В России с 15 июля проходит обкатку новый Интернет – проект. На портале  «Вдолг.ру» можно ссудить друг другу деньги, заключая договоры займа в режиме онлайн.

В интервью генерального директора портала Антона Тарасова газете «Коммерсант» сообщается, что получено уже более 800 займов,  до конца месяца предполагается значительный рост числа пользователей портала взаимного кредитования, и в перспективе нормой станет выдача 2-3 тысяч займов в сутки.

Компания «Вдолг.ру» является дочерней компанией  Финансового Агентства по Сбору Платежей (ФАСП), созданной с целью привлечения новых клиентов и заработка на коллекторском бизнесе в новом  сегменте.

Для получения займа нужно зарегистрироваться на сайте, указав свои личные данные. После проверки данных коллекторским агентством заемщик получает кредитный рейтинг и, может разместить заявку на нужную сумму. Потенциальный кредитор выбирает заемщика по кредитному рейтингу, акцептует заявку, и заключает договор с заемщиком.

После перевода денег кредитору присваивается код, сообщаемый заемщику вслед за отправкой платного СМС на номер компании «Вдолг.ру». Моментом заключения договора займа является момент получения денег заемщиком, а роль подписей выполняет

акцепт заявки и СМС с указанием номера договора.

Размеры и сроки займов на портале ограничены фиксированными значениями: 3,5 и10 тысяч рублей и один, три, шесть месяцев соответственно. Очевидно, для удобства пользователей в договоре указываются не проценты по займу, а суммы к погашению. Условно, взяв в долг 3 тысячи на месяц, обязан вернуть 3,5 тысячи. Годовая доходность в таком случае составит 200%.

Создатели портала предполагают, что кредиторов привлекут большие проценты, а заемщиков – оперативность получения денег без серьезной проверки платежеспособности.

Проблемы с возвратом будет решать ФАСП. Как сообщил директор портала, текущая просрочка составляет 20%, а коллекторское агентство уже взыскало до 75 % просроченных долгов. Комиссия агентства в зависимости от длительности просрочки составляет от 10 до 25 % взыскиваемой суммы.

По оценкам банков ежемесячно продается порядка 300 автомобилей, находящихся в залоге. Не дожидаясь принятия решений на законодательном уровне, бюро кредитных историй приступили к созданию базы находящихся в залоге авто. Банкиры надеются, что это будет препятствовать махинациям недобросовестных заемщиков.

Портал Банки.ру разместил информацию, полученную от Национального бюро кредитных историй (НБКИ), о некоторых деталях начатой работы. За полтора месяца работы в этом направлении бюро собрало данные примерно по 50 тысячам автомобилей. Информация от банков поступает на добровольных началах. Граждане пока не имеют возможности пользоваться ею, но предполагается, при накоплении базы данных до 200 тысяч машин, начать предоставление информации по запросам граждан. Скоро любой желающий перед покупкой автомобиля сможет проверить не находится ли его будущее приобретение в залоге у банка.

Перечень банков, участвующих в проекте пока не раскрывается, но сказано, что их на настоящий момент свыше тридцати, и еще многие намерены присоединиться к сотрудничеству.

Появляются уже и конкурирующие  в данной сфере участники рынка. Бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз» тоже приступило к ведению аналогичного реестра движимого имущества, находящегося в залоге. Как сообщил генеральный директор бюро Олег Лагуткин, их проект преследует скорее не коммерческие цели, а предотвращает формирование монополии в этом виде деятельности.

По мнению экспертов, наличие таких баз данных позволит значительно снизить возможность мошеннических продаж залоговых автомобилей по схемам с получением в ГИБДД дубликатов ПТС по заявлениям об их утере и использования их при продаже авто.

Банки и прежде пытались снизить вероятность мошеннических действий, требуя условием залога, оригинал ПТС, но это не гарантировало полной защиты от действий мошенников в последующем.

Руководители розничного кредитования многих  банков положительно оценивают инициативу НБКИ, и рассчитывают, что она снизит риски банков по автокредитованию, особенно если к пополнению базы присоединится больше крупных участников. А учитывая большой объем  подержанных авто, можно сделать вывод, что гражданам тоже выгодно наличие такой информации.

По информации Центрального каталога кредитных историй сумма автомобильных кредитов за 2009 год оценивается в 500-600 млрд рублей, а потери банков за тот же период от махинаций в данной области в 3 млрд рублей, это около 0,6 %  кредитного портфеля автокредитования.

Создание базы залоговых авто порталом по продаже подержанных автомобилей Auto.ru, сотрудничающим с десятком банков, показало интерес к ней покупателей автомобилей, и предотвратило ряд случаев продажи находящихся в залоге машин.

Как уже говорилось, действия  бюро кредитных историй опережают действия законодателей. В настоящее время Минфин работает над законопроектом «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества».

К концу лета банки ввели новые, более выгодные клиенту условия оформления потребительских кредитов, и запустили рекламу новых кредитных программ. Как утверждают эксперты, основная волна займов начнется октябре и закончится в декабре.  Предполагается, что в конце года сумма, содержащаяся в  портфеле по потребительским кредитам наших банков, увеличится на 1/4, и составит 4 трлн руб.

Размер средней ставки потребительских кредитов сейчас составляет 20-22%. Это втрое превышает ставку рефинансирования ЦБ. Тем не менее, снижать ставки банки не намерены. Специалисты же прогнозируют снижение до конца текущего года стоимости займа, по меньшей мере, на 1 %. Этому может помешать только рост цен на продукты, а также высокие инфляционные ожидания.  Появление наиболее интересных предложений по потребительским кредитам запланировано на предновогодний период.  

Спрос в сфере потребительского кредитования может возрасти и благодаря снижению ставок по банковским депозитам. Сегодня средний показатель банковской ставки по вкладам от населения составляет 6% годовых, а это ниже, чем сегодняшний инфляционный показатель. Следовательно, делать крупные потребительские покупки, привлекая для этого кредит, выгодно. В то же время процент роста объемов данного кредитования составляет всего 1-1,6% за месяц.

Аналитики же утверждают, что после инфляции реальные доходы потребителей станут меньше, а  стоимость продуктов значительно возрастет. С такими доходами большинство потенциальных заемщиков не захотят оформлять кредиты.

Серьезную проблему для развития сферы потребительских кредитов представляет и  солидная просроченная задолженность. Средства, которые задолжали банкам заемщики составляют 7% от общего объема портфеля выданных банками потребительских кредитов, а это примерно 270 млрд руб.

Чтобы экономика развивалась стабильно, просрочка должна составляет не более 5%. Проблему с задолженностью можно решить либо взыскивая долги, либо увеличивая объемы и делая сферу потребительских кредитов привлекательной для клиентов. В некоторых случаях банку даже выгоднее «простить» долг, а и не привлекать к его взысканию третьих лиц.

Решаясь на потребительский кредит, клиент банка должен понимать, что сумма реальных расходов по кредиту будет намного больше заявленной банком ставки. Наименее выгодными  сегодня считаются экспресс-кредиты, а также кредиты наличными.